Muchas familias en Colorado trabajan, pagan impuestos y ahorran cada mes, pero creen que no pueden comprar casa porque no tienen número de Seguro Social. La buena noticia es que existe una opción: el préstamo ITIN. En esta guía le explico qué es, quién califica, qué necesita preparar y cómo es el proceso para comprar casa en Denver y el resto de Colorado.
Nota: Soy corredora de bienes raíces, no asesora financiera ni abogada. Los requisitos, tasas y montos de cada prestamista cambian, así que confírmelos con un prestamista con experiencia en préstamos ITIN.
¿Qué es un préstamo ITIN?
El ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente) es un número que el IRS emite a personas que deben declarar impuestos en Estados Unidos pero no pueden obtener un número de Seguro Social. Se solicita con el formulario W-7.
Un préstamo ITIN es una hipoteca que usa su ITIN en lugar de un número de Seguro Social. No son préstamos respaldados por el gobierno (como FHA o los préstamos convencionales de Fannie Mae y Freddie Mac); los ofrecen prestamistas privados, cooperativas de crédito (credit unions), bancos comunitarios y algunas entidades financieras de desarrollo comunitario (CDFI). Por eso no todos los prestamistas los ofrecen y las condiciones varían bastante de uno a otro.
Importante: tener un ITIN no le da permiso de trabajo ni cambia su estatus migratorio, y tampoco garantiza que califique para un préstamo. Pero sí le permite construir un historial y ser dueño de su propia casa.
Requisitos típicos de un préstamo ITIN
Cada prestamista tiene sus propias reglas, pero esto es lo que normalmente piden:
- Enganche (pago inicial): por lo general entre el 10% y el 20% del precio de la casa, y algunos piden hasta 25%. Algunos programas aceptan regalos de familiares para parte del enganche.
- Historial de impuestos: normalmente 2 años de declaraciones de impuestos presentadas con su ITIN.
- Historial de trabajo e ingresos: generalmente 2 años en el mismo tipo de trabajo, comprobados con declaraciones, estados de cuenta o cartas de empleadores. Si trabaja por su cuenta, también se puede.
- Crédito: algunos prestamistas piden un puntaje de alrededor de 620 a 660. Otros aceptan crédito alternativo: historial de pago de renta, luz, gas, teléfono o seguro.
- Reservas: dinero ahorrado en el banco después del cierre, a menudo para cubrir algunos meses de pagos.
- Identificación: su carta de ITIN y una identificación con foto vigente (por ejemplo, pasaporte o matrícula consular, según el prestamista).
Tasas y costos: qué esperar
Como estos préstamos no tienen respaldo del gobierno, las tasas de interés suelen ser más altas que las de un préstamo convencional, con frecuencia entre 0.5% y 2% más. El enganche también es mayor. Por eso conviene comparar al menos dos o tres prestamistas y pedir un estimado por escrito (Loan Estimate) de cada uno.
Una buena estrategia: compre la casa que puede pagar hoy y, si en el futuro bajan las tasas o cambia su situación (por ejemplo, si obtiene número de Seguro Social), pregunte a su prestamista si le conviene refinanciar a un mejor préstamo.
Paso a paso: cómo comprar casa con ITIN en Colorado
- Organice sus documentos. Junte sus declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios (normalmente 2 a 3 meses o más), comprobantes de ingresos y recibos de renta y servicios.
- Busque un prestamista con experiencia en ITIN. No todos los bancos los ofrecen. Pregunte por el enganche mínimo, el puntaje de crédito que piden y si aceptan crédito alternativo.
- Obtenga su preaprobación. Así sabrá su presupuesto real y los vendedores tomarán su oferta en serio.
- Trabaje con una agente que hable su idioma. Le ayudo a buscar casas dentro de su presupuesto, a preparar una oferta fuerte y a entender cada documento del contrato de Colorado.
- Inspección, avalúo y cierre. Después de que acepten su oferta vienen la inspección, el avalúo y la aprobación final del préstamo. En el cierre firma los documentos y recibe sus llaves.
Para ver el proceso completo con más detalle, lea nuestra guía paso a paso para comprar casa en Colorado.
Errores comunes que debe evitar
- Depósitos de efectivo sin explicación. Los prestamistas necesitan saber de dónde viene el dinero. Deposite sus ahorros en el banco con anticipación y guarde comprobantes.
- Declarar menos ingresos de los que gana. El prestamista solo puede usar los ingresos que aparecen en sus declaraciones de impuestos.
- Abrir nuevas deudas antes del cierre. No compre carro ni muebles a crédito hasta que tenga las llaves.
- No comparar prestamistas. La diferencia en tasa y costos entre uno y otro puede ser de miles de dólares.
Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar casa en Colorado sin número de Seguro Social?
Sí. Con un préstamo ITIN muchas personas sin número de Seguro Social pueden comprar casa, siempre que cumplan con los requisitos de ingresos, enganche e historial del prestamista.
¿Cuánto necesito de enganche para un préstamo ITIN?
Normalmente entre 10% y 20% del precio de compra, aunque algunos prestamistas piden más. En una casa de $450,000, eso sería entre $45,000 y $90,000, más los costos de cierre.
¿Califico para programas de asistencia para el enganche?
Depende del programa. Muchos programas de asistencia tienen requisitos de residencia o ciudadanía, pero vale la pena preguntar. Lea sobre los programas para comprar su primera casa en Colorado y confirme con su prestamista cuáles aplican a su caso.
¿Dónde puedo comprar casa con mi presupuesto?
Ciudades como Aurora, Thornton y Westminster ofrecen buenas opciones para familias. Vea nuestras guías de vivir en Aurora y vivir en Thornton y Westminster, y revise el mercado inmobiliario de Denver de octubre 2026.
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Comprar casa con ITIN es posible con preparación y el equipo correcto. Llámenos al (720) 403-2940 o escríbanos aquí. Le ayudamos a encontrar un prestamista con experiencia en préstamos ITIN y a planear cada paso, en español.